Девушка доказала, что переплатила огромную сумму, досрочно погасив кредит.

Юлия Бугаенко обратилась в банк в 2005 году. Ей выдали 490 тысяч рублей, которые она должна была вернуть за 15 лет с уплатой 15% годовых. В 2011 году женщина решила погасить кредит досрочно, но тут оказалось, что сумма долга осталась прежней. Видите ли, все это время банк принимал от клиентки деньги в счет процентов за использование кредита, не уменьшая при этом основной долг. Челябинске удалось доказать в суде, что финансисты не правы, и получить 150 тысяч рублей, выплаченных ею сверх нормы.

Согласно договору, который Бугаенко заключила с банком, расчет ежемесячного платежа велся по аннуитетному порядку. Это значит, что каждый месяц ей нужно было выплачивать одну и ту же сумму — 6,8 тысяч рублей. Лишь при досрочном погашении ипотеки в 2011 году женщина узнала, что так и осталась должна банку 490 тысяч рублей. Челябинка обратилась в суд и потребовала, чтобы ей вернули часть уже выплаченных процентов за те 9 лет, которые значатся в ее договоре и которые она решила «погасить» досрочно. Служители Фемиды оказались на стороне заемщицы.

— Истцом представлены доказательства, из которых вытекает, что проценты, уплаченные им в составе аннуитетных платежей, охватывают в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось, так как кредит был возвращен досрочно. Для определения размера излишне выплаченных процентов по кредитному договору определением суда была назначена судебная экспертиза. По заключению эксперта сумма процентов за пользование кредитом, подлежащих оплате, равна 246,5 тысячам рублей. Всего истицей по кредитному договору на договорные проценты приходится 402,2 тысячи рублей. Суд приходит к выводу, что переплата процентов по кредиту составила 155 тысяч рублей, — отметили в Центральном районном суде.

По сути, камнем преткновения стала аннуитетная система платежей. Если человек берет такой кредит, первую половину срока он выплачивает проценты за то, что использует средства банка, и лишь потом расплачивается по основному долгу. Особенность этой системы также состоит в том, что проценты начисляются очень сложно, в том числе — на еще не выплаченное вознаграждение банку. Ежемесячный платеж одинаков на протяжении всего срока займа. Есть и другая система расчета — дифференцированная. По ней средства, перечисляемые клиентом, в первую очередь уходят на погашение основного долга и лишь потом — на проценты. Соответственно, если человек пытается досрочно погасить кредит, вознаграждение банку пропорционально уменьшается. При такой системе ежемесячные платежи в первые годы кредита значительно выше, чем в последние. У каждой системы есть свои плюсы и минусы.

— Платеж нужно выбирать на первом этапе. Необходимо разобраться, что же предстоит в будущем. Если кредит ипотечный и берется на долгий срок, то потребителю предлагается аннуитетная система, когда сначала гасятся проценты. Преимущество этой системы в том, что все платежи одинаковые, и потребитель может заранее планировать, как он будет платить. Хотя более выгодной является дифференцированная система, потому что проценты погашаются на остаток основного долга. Получается, чем больше платежей основного долга сделано, тем меньше остается процентов, — рассказала сайту «Первый областной» заведующая кафедрой экономики и финансов Челябинского филиала Финансового университета при правительстве РФ Ирина Кетова.

По словам финансистов, 90% банков Челябинской области не дают своим клиентам выбор. Они оформляют договоры только в аннуитетном порядке, из-за чего у клиентов и возникают проблемы с досрочным погашением кредита. Несмотря на то, что в 2011 году Верховный суд постановил рассчитывать проценты за реальный срок использования кредита, а не указанный в договоре, людям по-прежнему приходится переплачивать. В судах сейчас находится около 25 дел, аналогичных Юлии Бугаенко. Чтобы прекратить беготню по судам, юристы намерены отстоять на федеральном уровне право на выбор типа платежа.

— Мы будем обращаться в антимонопольную службу с тем, чтобы человеку, пришедшему в банк, давали возможность узнать сумму и условия на дифференцированный платеж. Сегодня в Челябинской области буквально несколько банков, которые предоставляют право выбора, остальные — не дают. Во многом это и рекламный ход. Один банк говорит, что у него ипотека идет под 12%, но там аннуитетный платеж, а у второго — под 13%, но там дифференцированный платеж. Но в реальности у того, кого более высокая ставка, но дифференцированный платеж выходит выгоднее, — рассказал заместитель председателя Челябинского регионального отделения общероссийской общественной организации «Финпотребсоюз» Вячеслав Курилин.

В социальной сети «Вконтакте» уже создано сообщество «Кредит: право на выбор», руководители которого собирают информацию о случаях необоснованного обогащения банков на неинформированности своих клиентов. Кроме того, юристы настоятельно советуют пройти консультацию, прежде чем оформлять долгосрочные кредиты.