Если не хватает зарплаты для выплаты кредита или ипотеки, оформленных до 1 марта 2022 года, граждане имеют право оформить кредитные каникулы — отсрочку платежей, которая может длиться от одного месяца до полугода. Такая мера поддержки введена правительством РФ с 8 марта и продлится по 30 сентября 2022 года. Коммерческие банки, представленные в Челябинской области, отмечают рост числа обращений по предоставлению кредитных каникул. ИА «Первое областное» выяснило, кто может получить отсрочку по платежам и каким требованиям нужно соответствовать.

Если доходы упали

Основной причиной для подачи заявления в банк на одобрение кредитных каникул должно быть сокращение ежемесячного дохода минимум на 30%, что можно подтвердить документально. Также кредит должен быть оформлен до 1 марта 2022 года, полная сумма кредита (не остаток) быть меньше установленного лимита. Начальная сумма кредита не должна превышать по автокредитам — 700 тыс. рублей, по потребкредитам — 300 тыс. рублей, по кредитным картам — 100 тыс. рублей. По ипотечным займам для Челябинской области лимит установлен законом в размере 3 млн рублей. 

«На момент подачи заявления в банк заемщик не должен уже находиться на ипотечных каникулах, то есть оформить отсрочку сразу по нескольким кредитам не удастся. Заявку можно подать лично, придя в отделение коммерческого банка. Также многие крупные банки, например, предоставляют возможность оформить кредитные каникулы, оставив заявку в личном кабинете на официальном сайте. При этом банк может дополнительно запросить справку 2-НДФЛ с места работы, справку о регистрации в качестве безработного или больничный лист», — говорится на сайте Госдумы.

Донести нужные справки можно будет в течение 90 дней с момента обращения в банк с заявлением, плюс 30 дней к этому сроку предоставляется, если есть уважительная причина. По закону банк рассмотрит заявку в течение пяти дней.

Важно понимать, что каникулы — это не прощение долга, а только отсрочка. На время каникул сумма долга не меняется. Лучше сразу брать каникулы на максимальный срок — полгода, потому что потом их нельзя продлить или подать новую заявку. 

В течение льготного периода банк не может требовать пени и начислять неустойки, не сможет принудительно взыскать долг по кредиту или потребовать залог. Если банк одобрил каникулы, ближайшие шесть месяцев по кредиту можно не платить. Банк не будет начислять за это неустойку, штрафы и пени. У заемщика есть право погашать долг в течение каникул любыми суммами. Эти деньги пойдут на погашение тела кредита, а льготный период при этом не остановится. Также заемщик может в любой момент остановить каникулы и вернуться к нормальному режиму выплат — достаточно сказать об этом банку по телефону или в чате. 

После окончания каникул банк должен прислать новый график платежей. Сначала нужно будет выплатить долг по первоначальному графику, потом погасить пропущенные платежи. В кредитной истории заемщика появится строчка о том, что он брал каникулы.

Число обращений растет

По данным на 25 марта, кредитные организации уже получили более 8,4 тыс. обращений от граждан на отсрочку платежей по ссудам, что ниже всплеска обращений в период пандемии, отмечают эксперты.

«Мы фиксируем единичные обращения розничных клиентов за кредитными каникулами в офисы банка в Курганской и Челябинской областях. Нужно отметить, что каникулы подключаются дистанционно в контакт-центре банка или в чат-боте ВТБ Онлайн, посещать отделение не обязательно. В целом по стране с 9 марта в ВТБ поступило порядка 5,5 тыс. заявок от розничных клиентов по государственным каникулам», — сообщили в пресс-службе ВТБ.

От общего числа обращений за кредитными каникулами в ВТБ около 50% занимает ипотека, 32% — кредиты наличными, 15% — кредитные карты. Оставшаяся часть приходится на автокредиты. С 23 марта ВТБ улучшил условия предоставления кредитных каникул для розничных клиентов. Теперь отсрочку по платежам можно получить независимо от уровня снижения дохода и без подтверждающих документов, уточнили в пресс-службе ВТБ. С 8 марта Сбербанк предоставляет возможность оформить кредитные каникулы в рамках 106-ФЗ. 

«Воспользоваться программой могут заемщики, чей доход за месяц до даты обращения за реструктуризацией снизился более чем на 30% и они могут подтвердить официальными документами снижение дохода. В большинстве случаев граждане обращаются за кредитными каникулами по потребительским кредитам. На рассмотрение заявки уходит пять дней», — информирует пресс-служба Сбербанка.

Также в Сбере действует собственная программа реструктуризации. Речь идет об изменении условий действующего кредита для тех, кто оказался в сложной ситуации. Существенно сократились доходы — например, вы потеряли работу или вам снизили зарплату, призвали в армию, вы ушли в декрет или отпуск по уходу за ребенком, утратили трудоспособность и не можете зарабатывать из-за травмы или заболевания. Реструктуризация возможна по ипотечным, потребительским кредитам, а также по кредитным картам Сбера доступна отсрочка погашения (общий срок кредита вырастет).

Специфика установленных кредитных каникул заключается в том, что снижение дохода заемщика должно произойти в месяце, предшествующем обращению. Однако у большинства граждан финансовые трудности начались в марте, а не в феврале, поэтому они смогут обратиться за отсрочкой платежей в апреле. По словам экспертов, рост числа заявлений на ипотечные каникулы уже наметился в конце марта, в апреле он примет более масштабный характер.

Многих заемщиков интересует вопрос: сможет ли повлиять отсрочка по имеющимся платежам на кредитную историю заемщика? 

«Информация о кредитных каникулах передается в Бюро кредитных историй, но это не влияет негативно на кредитную историю», — пояснили в пресс-службе Сбербанка.

То есть опасаться, что в дальнейшем будут трудности с получением кредитов или ипотеки в банке, — не стоит, поскольку никакого влияния на кредитную историю нынешняя отсрочка по платежам иметь не будет.

Банки дают «свои» каникулы

В этом году по госпрограмме за кредитными каникулами могут обратиться примерно 4—5 млн россиян, то есть около 10—15% всех заемщиков, говорится в пояснительной записке к законопроекту. Это число будет примерно соответствовать уровню 2020 года, когда также вводились кредитные каникулы в связи с пандемией. В то время такая мера поддержки оказалась очень эффективной и востребованной.

«Сейчас банки начинают запускать собственные программы с более лояльными требованиями, поэтому в той или иной мере поддержку могут получить как минимум 90% клиентов, обратившихся за послаблением», — считает президент Национальной ассоциации коллекторских агентств Эльман Мехтиев.

При подаче заявления стоит уточнить, какой программой по кредитным каникулам вы рассчитываете воспользоваться — государственной или банковской, поскольку условия могут значительно отличаться.

«У людей зачастую смешиваются в голове разные программы: государственные и банковские. Они думают, что подали документы на одну, например, государственную, а на самом деле это похожая, но все же отличающая рядом условий программа банка. Банковские программы могут быть выгоднее, а могут — наоборот»,— предостерегает юрист Вячеслав Курилин.

В 2019 году в России появился закон об ипотечных каникулах, в апреле 2020 года — похожий закон о кредитных каникулах, с 8 марта 2022 года правительство вновь предоставило право физлицам и малым предприятия воспользоваться возможностью ухода на кредитные каникулы, но прежние условия, характерные для периода пандемии, сегодня роли не играют.