К началу лета 2017 года банки предоставили челябинцам потребительские кредиты на сумму более 69 миллиардов рублей. Задолженность по кредитным обязательствам в области перевалила за 252 миллиарда.

«Если у заемщика возникли сложности с платежами по кредиту, нужно, прежде всего, обратиться в банк, который выдал кредит. В большинстве случаев кредитные организации идут навстречу добросовестным клиентам, и есть несколько способов решения проблемы. Однако гражданам надо внимательно изучать предложения банков, чтобы при рефинансировании старых долгов общая сумма новых не увеличилась. Поскольку бывает и так, что реальные условия, предложенные заемщику, расходятся с теми, которые банк рекламирует», — рассказывает руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка РФ Михаил Мамута.


Банк — бесплатная кормушка или жестокий кредитор?


Реклама старательно убеждает нас в том, что нужно жить сегодняшним днем и ни в чем себе не отказывать. Следуя этой нехитрой философии (или не видя другого выхода из кризисной ситуации) россияне стали чаще брать новые займы для погашения уже существующих кредитов. Так, согласно анализу Объединенного кредитного бюро, в I квартале 2017 года жители Челябинской области в 59 случаях из 100 направили новые кредиты наличными на частичное или полное погашение старого долга. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года, схема «перезанять, чтобы отдать» стала в нашем регионе популярнее на 6%.

По данным Центробанка РФ, за первые пять месяцев 2017 года жители Челябинской области взяли «рублевые» кредиты на 69,150 млрд рублей. На 1 июня общая задолженность, в том числе по ранее взятым кредитам, достигла 252,155 млрд рублей, из которых 21,777 млрд рублей— просроченные. Задолженность по жилищным кредитам составляет 105,729 млрд рублей, и почти все они приходятся на ипотеку. Кстати, средневзвешенная ставка по ипотеке с начала года в нашем регионе составляет 11,6%.

При этом просроченных кредитов по сравнению с прошлым годом стало больше. Если сравнивать декабрь 2016 года и июнь 2017-го, рост составляет 4%. В числовом выражении количество «проблемных» кредитов увеличилось с 534 509 до 555 063 штук. Из них доля с просрочкой платежа 90 и более дней составляет 18,7%. Просрочка по ипотеке выросла больше, чем по кредитам на другие цели. Рост составил 13%, — рассказывает Александр Ахломов, директор по развитию продуктов Объединенного кредитного бюро.

К сожалению, многие заемщики не отдают себе отчет в том, что оплачивать кредит придется в любом случае. Вариант «я про банк забуду — и банк забудет про меня» не проходит никогда. Может быть, какое-то время вам будут прощать просрочку платежей, но проценты будут неумолимо расти. И рано или поздно ваш покой нарушат звонки из банка — а то и от коллекторов, которым банк, отчаявшись получить долг, перепродаст ваши обязательства.

Почему добросовестные заемщики перестают платить


Никаких законодательных послаблений на случай потери работы, кормильца или здоровья для должников не существует. Заемщику не приходится ждать защиты от государства — он сам должен предусмотреть все риски.

Поэтому рассчитать свои силы следует еще до того, как брать кредит. В первую очередь, платежи по кредитам не должны «съедать» более 30–35% дохода, оставляя средства на жизнь заемщика и его семьи, а также на остальные обязательные траты. Во-вторых, банки, как правило, предлагают страховку на случай болезни или смерти заемщика — лучше оформить ее, чтобы в случае беды кредит не повис на ваших близких. И, в-третьих, на случай стоит создать «подушку безопасности» размером хотя бы три ежемесячных платежа.

При общем росте финансовой грамотности населения банки продолжают наращивать выдачу потребительских кредитов и их размеры. Так, по данным Национального бюро кредитных историй, в Челябинской области средний размер потребительского кредита с декабря 2016 года по май 2017-го
вырос на 10,1% и составил 135 103 рубля. Продолжает расти и число выданных кредитных карт: если за январь — май 2016 года их было выдано 40 085, то за аналогичный период 2017 года уже 56 156 (рост на 40,1%). А количество выданных потребкредитов в регионе за это время выросло на 36,3%.

Что грозит неплательщику?


В первую очередь, вас начнут донимать звонками из банка, и объясняться каждый раз придется с новым оператором — а это не способствует сохранению нервов и душевного равновесия. Позже могут подключиться коллекторы, ежедневно напоминающие о задолженности, грозящие судом и штрафными санкциями. К счастью, их деятельность теперь ограничена законодательством, в случае проявления агрессии и запугивания вы можете смело обращаться в полицию. Но и в «тактичных» звонках с напоминанием о долге приятного мало.

Кстати, если считаете, что ваши права нарушают, за разъяснениями и с жалобами на действия кредитной организации можно обратиться в  Банка России на сайте cbr.ru. или по телефону (для бесплатных звонков из регионов России).

Если не договоритесь с банком, он обратится суд и, возможно, потребует возврата всей суммы кредита разом. Возможно, документально подтвердив свою непростую жизненную ситуацию, вы добьетесь щадящих условий погашения кредита — например, частями. Но при этом на вас лягут судебные издержки, чего сумма долга значительно возрастет.

Если и после решения суда должник не будет платить, придут судебные приставы, чтобы забрать на реализацию залоговое и иное имущество. Банковские счета будут заблокированы, а в случае задолженности свыше 10 тыс. рублей заемщик не сможет выехать за границу до полного погашения долга.

Евгений Шлитенберг, житель Челябинска, купил квартиру в ипотеку в новостройке. Мужчина работал вахтовым методом в другом регионе и неплохо зарабатывал. В течение года он исправно платил по кредиту. Но вернувшись из последней командировки, перестал вносить ежемесячные платежи. Банк пробовал договориться с Евгением, однако тот уехал на вахту, так и не заплатив. В течение двух месяцев сотрудники банка пытались с ним связаться, а затем подключили коллекторов.

В это же время Галина Быкова искала себе новое жилье. Однажды, осматривая квартиры в том же доме, где жил Евгений, она столкнулась на лестничной площадке с , разговорилась с ней и предложила выкупить квартиру Евгения. Мужчина некоторое время противился, но в итоге поддался на уговоры двух женщин, продал свое жилье и так рассчитался с долгом, не доводя дело до суда.

Банк может войти в ваше положение


Поэтому, как только на горизонте замаячит финансовая несостоятельность, нужно брать себя в руки — и идти в банк с чистосердечным признанием.

Существует несколько вариантов договоренности с банком.

Во-первых, вам могут предоставить, вам могут предоставить отсрочку платежа на несколько месяцев. На такую уступку банк может пойти в случае, если вы являетесь его постоянным клиентом и имеете хорошую кредитную историю. Но впоследствии отсрочка выльется в увеличение суммы ежемесячных платежей, так что нужно быть твердо уверенным в том, что к тому времени ваша экономическая ситуация стабилизируется.

Вторым вариантом является реструктуризация долга с пересмотром условий кредита для уменьшения платежей. Например, банк может «растянуть» пятилетний кредит на 7 лет, тогда ежемесячный платеж сократится. Или предоставит льготный период — например, вы год будете платить только проценты. Но при этом сумма долга снижаться не будет, выплата кредита растянется на дополнительный год, а банк получит с вас куда больше, чем вы предполагали выплатить ему в момент кредитования.

Разумеется, без документов, подтверждающих ваше бедственное положение, банк не пойдет вам навстречу, какие бы жалостливые истории вы ни рассказывали. Придется хорошенько подготовиться к разговору и собрать соответствующие бумаги. Например, свидетельство о смерти созаемщика по кредиту, приказ о сокращении, исковое обращение в суд, если работодатель задерживает зарплату, справку с биржи труда с указанием суммы выплачиваемого вам пособия, если вы находитесь в процессе поиска новой работы.

Если банк отказывает в пересмотре условий, можно обратиться к финансовому омбудсмену. Это общественный примиритель, который защищает интересы граждан до суда и помогает получить отсрочку или снизить выплаты, если долг не превышает 300 тыс. рублей. Но рассчитывать на помощь финансового омбудсмена можно только в случае, если у банка уже подписано с ним соглашение о сотрудничестве.

Еще один способ — взять новый кредит для погашения старого. Но, , при существующих долгах его могут и не дать, , процентная ставка по новому кредиту, скорее всего, будет выше предыдущей. Прибегать к этому варианту стоит, только если у банка появится более выгодное кредитное предложение с более низкими процентными ставками. В таком случае можно рефинансировать кредит и сократить свои расходы.

Кроме того, с 2015 года, имея долг свыше 500 тыс. рублей, можно объявить себя банкротом. Это долгая и непростая процедура, которая также потребует вложений. Придется не только оплатить процедуру банкротства и работу финансового управляющего, но и лишиться всего имущества, которое будет выставлено на торги для погашения долга. Кроме того, по решению суда банкрот не сможет выехать за границу даже в командировку, ближайшие 5 лет ему никто не даст новый кредит, и столько же времени не сможет открыть собственный бизнес или занять управленческую должность.

Одним словом, возвращать кредит придется в любом случае, поэтому лучше заранее просчитывать свои возможности.